aif.ru counter
471

Жизнь взаймы: почему новый закон о кредитовании выгоден только банкирам

На принятый Верховной Радой закон о возобновлении кредитования возлагали надежды и банкиры, и будущие заемщики, поскольку уже около двух лет кредитование у нас фактически приостановлено.

Жизнь взаймы: почему новый закон о кредитовании выгоден только банкирам
Жизнь взаймы: почему новый закон о кредитовании выгоден только банкирам © / Скриншот

Что же изменит принятый в первом чтении закон о возобновлении кредитования, разработанный Нацбанком и целый год пролежавший в Верховной Раде «под сукном»?

Пряники для финансистов

Глава Нацбанка Яков Смолий доволен тем, что законопроект проголосован и принят в парламенте уже во втором чтении, и уверен, что после вступления его в силу кредитование в Украине наконец-то оживет. Но эксперты финансового рынка этого оптимизма не разделяют. Так, председатель правления Всеукраинской общественной организации «Финансовая грамота Украины» Михаил Стрельников считает, что закон очень выгоден банкирам и неприемлем для заемщиков. По его мнению, то, что документ пролежал в Раде около года без движения, скорее всего, говорит о том, что банкиры на определенных условиях «прописали» за это время в нем много своих прав без каких-либо обязанностей.

«Поэтому несложно предположить, что возобновления кредитования не будет, - заключает эксперт. - У населения не будет ни возможности, ни желания идти в банки за такими кредитами и на таких условиях. Кто банкам мешает сейчас открыть кредитование юрлиц? Но юрлица банковские кредиты под 25-30% брать не будут - не вытянут такие ставки. И эти ставки у нас такие высокие не потому, что население не вернуло кредиты. Поверьте, большинство якобы невозвращенных кредитов давно списаны и закрыты за счет резервов. На самом деле банки не могут снизить ставки из-за своих громадных расходов: зарплат председателю, замам и т.д. Вся беда в том, что такой коррумпированной и прогнившей банковской системы, как у нас, нет больше нигде в мире. И из того, что Гонтарева и Смолий пытаются сохранить, в том числе и этим законом, пулю не слепишь».

Тем не менее, этот законопроект принят во втором чтении. Эксперты прогнозируют, что он еще может быть оспорен в судебном порядке, поскольку является уникальным образцом права: в этом документе закон имеет обратное действие, то есть, после его принятия могут быть повышены ставки даже на те кредиты, которыми уже пользуются люди. Подобное считается правовым нонсенсом, поскольку еще римское право гласило, что применять обратное действие закона можно только когда этот шаг связан с улучшением условий для кого-то. А в данном случае могут быть массово, многим людям, ухудшены условия.

Тупик для заемщиков

Что по существу изменится  в банковской системе, если новый закон подпишет президент?

Одно из самых спорных новшеств – то, что банки смогут по своему усмотрению увеличивать кредитные ставки. Если заемщика не устроят новые условия, он вправе будет не согласится с ними, и сразу, одной суммой, выплатить остаток долга. Правда, такие суммы наверняка найдутся не у многих клиентов банков. Однако даже при наличии денег для выплаты остатка кредита, банк еще две недели сможет «терроризировать» клиента, выставляя напоследок ему какие-то свои требования.

Отношение к поручительству тоже изменится. По словам главы Института публичной политики и консалтинга Сергея Быкова, поручители теперь не будут освобождены от ответственности в тех случаях, когда произошли события, по сути, прекращающие поруку, - например, истек срок давности или кредитор с заемщиком изменили условия кредита, не сообщив об этом поручителю. Изменится и подход к имущественной поруке – поручители должны быть готовы к тому, что у них реально начнут забирать не только заложенное имущество, но и любое другое, которое находится у них в собственности. А в случае их смерти, поручительские функции, в том числе и имущественные, переходят на их наследников. С. Быков считает, что эти законодательные новеллы «убьют» институт поручительства.

Кстати, о наследниках. По ныне действующему законодательству, наследник может принять имущество, но в то же время не признать висящие на нем кредиты. В новом законе такую лазейку прикрыли, и наследники будут обязаны расплачиваться по кредитам, доставшимся им вместе с наследством. Кроме того, банкам упростили доступ к так называемому «отмершему» наследству. Что это значит? Сейчас если заемщик умирает, а наследников у него нет, имущество переходит органам местной власти и они им распоряжаются. А, согласно новому закону, имущество умершего заемщика может перейти в том числе и банку в качестве компенсации кредита.

«Никогда не думал, что наши черти дойдут до такого трэша, - так эмоционально написал на своей странице в Facebook Сергей Быков. - Наследники заемщика, который умер, не погасив кредит, теперь обязаны (а не «имеют право») вступить в наследство долга и отдать за этот долг все, чем владеют. Исключений нет».

И – о процентных ставках. Собственно, многие как раз и возлагали надежду на то, что они станут вполне «человеческими», уменьшатся, что даст возможность потребителям, как говорят, удовлетворить отложенный спрос на покупки квартир, автомобилей и т.д.

Но, как считает экономист Виктор Скаршевский, на это вряд ли стоит рассчитывать. Почему?

«Формула проста, - говорит он. - Сейчас средние ставки по кредитам 23-25% годовых. Учетная ставка Нацбанка - 17%. То есть, банки берут себе за риски и зарабатывают до 8%. Даже если предположить, что после принятия нового закона их риски упадут до нуля, все равно остается высокая учетная ставка Нацбанка в 17%, и плюс заработок банков. Это значит, что ниже 20-22% ставки не будут. А такие кредиты все равно остаются слишком дорогими, и большинству украинцев не по карману».

Что это значит? Если купить квартиру под 20% годовых, за 10 лет переплачиваешь с такой процентной ставкой вдвое. В итоге, мы видим, что новый закон о возрождении кредитования вряд ли станет панацеей, поскольку кредиты наших банков не подешевеют, а условия, на которых их будут давать, слишком жесткие.

Эксперт Фонда общественной безопасности Юрий Гаврилечко считает, что новые кредиты могут стать еще более недоступными для большинства украинцев. Однако то, что закон принят во втором чтении, еще не означает, что он скоро вступить в силу. Ведь его еще не подписал президент, к тому же этот документ могут оспорить в судебном порядке.

Алла Рыбалко

Новости от АиФ.ua в Telegram. Подписывайтесь на наш канал https://t.me/aif_ukraine.