aif.ru counter
953

Кто выиграет от нового антиколлекторского закона

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 24. Аргументы и факты в Украине 13/06/2014
Долги
Долги © / Алла Смирнова / АиФ

Отныне людям, которые задолжали банку, станет легче: депутаты приняли законопроект, запрещающий финансовым учреждениям отчуждать движимое и недвижимое имущество в принудительном порядке. Коллекторы теперь тоже не смогут постучать в дом и потребовать вернуть долг. Касается это, правда, только кредитов, взятых в инвалюте. Банкиры в панике, должники радуются. «АиФ» выяснил, кто выиграет, а кто проиграет. 

Когда должник прав  

«Стал поручителем друга - он купил квартиру, уверял, что мое участие - всего лишь формальность, он будет все вовремя платить», - рассказывает киевлянин Юрий Быков.

Но получилось иначе: у друга начались финансовые проблемы, и, как назло, как раз в это время банк решил поднять ставку по кредиту. В один чудесный день в дом Юрия постучал коллектор и потребовал вернуть банку колоссальную сумму - 255 тыс. долл. 

Юрий платить отказался, представитель коллекторской компании отправился в суд. Ему банк по доверенности поручил представлять финансовые интересы. 

«Я нанял хорошего юриста, который доказал, что банк не имеет права требовать с меня выплаты долга, не уведомив о повышении ставки по кредиту, и суд выиграл», - рассказывает Юрий.

«В Украине банки и коллекторские компании часто нарушают права должников, - утверждает Николай Паламарчук, руководитель проекта «Бюро помощи по кредитам в Украине». Самые распространенные, по его мнению, случаи связаны с нарушением срока исковой давности. 

«Очень часто банки или их представители из коллекторских фирм заявляют исковые требования с пропуском сроков. Если в договоре не прописан специально срок давности, то стандартно это три года. К примеру, если банк требует возврата денег, которые заемщик не заплатил до июня 2011 года, то сейчас этого платежа можно избежать».

Не редкость, когда с долж-ника хотят вдобавок взыскать огромные штрафы. 

«Если это потребительский кредит, и с вас требуют штраф за просрочку, то больше 50% от стоимости товара вам начислять нельзя. Это регламентировано «Законом о защите прав потребителей», - продолжает Н. Паламарчук.

Нельзя взимать и штрафы на сумму значительно большую основного долга.

«Недавно в суде мы добились отмены колоссального штрафа… в размере 1,5 млн грн. При этом основной долг составлял 100 тыс. грн. Это уму непостижимо, как банк начислял такие огромные штрафные санкции», - говорит эксперт. 

Коллектор с человеческим лицом

Случаи, когда должник выигрывает суд, не редкость. По словам самих коллекторов, в Украине очень гуманное отношение к нерадивым заемщикам, особенно по сравнению с «цивилизованными европейскими» странами. 

«Законодательство зарубежных стран  в отношении взыскания проблемной задолженности более урегулировано и  выстроено таким образом, что если должник не оплачивает кредит и на то есть объективные причины, - закон защищает интересы должника, но если объективных причин нет, то оплачивать придется, - говорит Александр Коваль, директор  независимого профессионального коллекторского агентства «Финансовое агентство по сбору платежей».

Рычагами влияния на не-плательщиков за рубежом, по его словам, выступают такие ограничения, как  запрет на выезд за границу, негативная кредитная история и т. д. В Украине пока это работает недосконально. Существующая судебная система также работает не совсем эффективно в отличие от европейских стран. 

Во многих странах существуют специальные законы, регулирующие деятельность коллекторов. 

«В Украине мы пока действуем в рамках гражданского кодекса. Приходится больше объяснять должникам, на каких основаниях мы сотрудничаем», - говорит А. Коваль.

Времена, когда коллекторы вламывались в дом долж-ников, угрожали, звонили по ночам с требованием погасить долг, по словам участников рынка, ушли. Сейчас все более цивилизованно. 

«Современный коллектор работает строго в рамках закона, в качестве основного инструмента коммуникации использует звонки и выезды к должнику, нередко приходится прибегать и к судебным разбирательствам, - говорит А. Коваль. - Существует и Кодекс этики, который разработала Ассоциация коллекторского бизнеса Украины (АКБУ).  - Должник всегда может обратиться в Ассоциацию с жалобой на коллектора, который, по его мнению, превысил свои полномочия или преступил нормы закона».   

Мы выяснили вот еще что: бывают случаи, когда должник, который не смог договориться с банком, с коллекторами находит взаимопонимание. 

«Коллекторы часто предлагают много интересных вариантов погашения долга для должника, чтобы было удобно обеим сторонам. Мы можем пойти на акции частичного списания долга или реструктуризацию с более гибким графиком выплат», - говорит А. Коваль.

По его словам, коллекторы - живые люди и могут войти в положение должника.

«У нас работают люди, а не роботы, разговаривая с должниками, они стараются услышать и понять истинную причину возникновения долга, стараются максимально найти подход к человеку. Часто заложниками долговой ямы становятся бабушки и дедушки молодых людей, которые оформляют на себя  кредит для  любимого внука (как правило, гаджеты, технику). Внуки не платят, а претензии выставляют пенсионерам. Очень часто они узнают о задолженности и запущенном кредите, когда уже начислено достаточно много штрафных санкций. В таких случаях мы ходатайствуем о списании штрафов или предоставлении лояльной реструктуризации».

Стараются входить в положение и в случае с тяжелыми жизненными обстоятельствами.

«В работу компании поступило дело должника Евгения, задолженность по кредиту которого длилась уже более полугода, ранее платежи поступали регулярно. В результате выяснилось, что Евгений как раз в момент прекращения платежей погиб в автокатастрофе, а его жена ничего не знала о наличии долга», - рассказывает представитель коллекторской компании».  

Ситуация осложнялась тем, что у женщины на руках остались двое маленьких детей, а денег для погашения задолженности не было. Сотрудник коллекторской фирмы отправил в банк документы, подтверждающие сложные жизненные обстоятельства вдовы должника. В результате с банком была достигнута договоренность о списании всех начисленных со дня смерти должника процентов, комиссий и штрафных санкций.

Супруга Евгения нашла возможность оплатить остаток по телу кредита, который составлял незначительную сумму, и таким образом вопрос был решен с наименьшими потерями для банка и родственников должника.

Не платят одни, страдают другие 

Должник вправе рассчитывать на поблажки, может отстаивать в суде свою точку зрения в случае нарушения прав, но должен понимать, что взятые на себя обязательства все равно придется выполнять. 

«Наши суды учитывают трудное материальное положение заемщика, это может стать смягчающим обстоятельством для уменьшения уровня штрафных санкций, суммы задолженности по процентам, но никто не избавит должника от основной суммы займа», - утверждает Н. Поламарчук. 

И это справедливо: по счетам нужно платить. Зарывать голову в песок, как страус и рассчитывать на то, что проблема сама собой рассосется - это путь в никуда. Принятый недавно депутатами закон тоже не освобождает должников от необходимости платить по счетам. Просто нельзя отобрать имущество в счет долга, да и то, если кредит взят в валюте. 

Интересно и то, что, как утверждают банкиры, пострадать от этого моратория могут те люди, которые держат в банке депозиты. 

«Мораторий может снизить мотивацию заемщиков выплачивать в этот период деньги. Это приведет к ухудшению поступлений по кредитам, и в тех ситуациях, когда у банков нет запаса прочности, он не сможет вовремя выплачивать проценты по 
депозитам», - считает Станислав Дубко, генеральный директор «Украинского кредитно-рейтингового агентства». 

Впрочем, это все-таки из области страшилок. А вот что реальнее, так это прогноз насчет почти мертвой ипотеки. Теперь она может умереть окончательно - банки будут бояться выдавать кредиты, так как уверенности в их возврате нет: раньше, в случае невыплат они могли забрать имущество. Сейчас такой возможности по валютным кредитам не будет, а гривневые из-за их высоких ставок мало кто захочет брать. В результате, люди, которые долгие годы мечтали о собственном жилье и рассчитывали приобрести его с помощью ипотеки, вынуждены будут отложить покупку до лучших времен.

«Риски банков в течение действия моратория усилятся: их лишили возможности налагать взыскание на имущество, если идут невыплаты по кредиту. Поэтому это дополнительный гвоздь в и без того переживающую нелегкие времена ипотеку», - говорит С. Дубко.  

Смотрите также:

Также вам может быть интересно

Loading...

Топ 5 читаемых