aif.ru counter
27

Залог риска и успеха

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 17. АиФ в Украине 25/04/2007

Закон для должников

- Стремительный рост объемов потребительского кредитования - предмет острых дискуссий и в НБУ, и в Ассоциации украинских банков, и в международных финансовых агентствах, - утверждает народный депутат Станислав Аржевитин. - В прошлом году сегмент малого кредитования вырос почти вдвое, банки прогнозируют такой рост и в этом году. Параллельно развивается целая индустрия мошенничества: появились фирмы, изготавливающие липовые справки о доходах, а у банков нет механизмов, чтобы проверить их достоверность. Это может стать серьезной проблемой уже в ближайшие годы. Вспомним середину 1990-х: тогда банки оказались на пороге кризиса неплатежей - до 40% заемщиков-юридических лиц - по тем или иным причинам оказались проблемными. Ситуацию спасло лишь то, что бешеная инфляция «съедала» долги. Сейчас другая ситуация. Платежеспособность населения падает, а искушение взять второй, третий, пятый кредит слишком велико, поэтому их будут брать все больше. Здесь виноваты сами банки: они стараются во что бы то ни стало завлечь клиента-заемщика, сулят ему якобы очень приемлемые условия, которые на поверку оказываются куда жестче - за маленькие (тем более - беззалоговые) кредиты люди иногда вынуждены платить до 100%. Такое бремя для многих непосильно.

- Активно развивать мелкорозничное кредитование могут себе позволить крупные банки, т. к. это требует параллельного развития инфраструктуры по сопровождению заемщиков, - объясняет директор киевского филиала «ПриватБанка» «Расчетный центр» Олег Ганоцкий.

- Риски по таким кредитам достаточно высоки, но при правильном формировании цены кредита, каналов и технологии продаж ими (рисками) можно управлять. Уверен - потребительское кредитование будет развиваться. Доступ потребителя к кредиту упрощается. Стоимость кредитов сохранится на действующем уровне. Это объяснимо: чем легче доступ к банковским ресурсам, тем выше риски, соответственно, тем они дороже для клиентов. Чтобы защитить кредитора, должен работать механизм управления невозвратами в условиях, когда исполнительное производство в стране работает неэффективно.

- Проблема невыплат не столь велика, как кажется: потребительские кредиты предполагают незначительные ежемесячные платежи, которые несущественно сказываются на бюджете среднестатистической семьи, - вступает в разговор Елена Попова, директор по развитию бизнеса Дельта Банка. - У людей появляется уверенность в завтрашнем дне, они хотят жить лучше, и мы готовы им помочь. Кстати, о скрытых комиссиях и процентах - их нет и не должно быть. В Украине очень хорошо работает Закон «О защите прав потребителей», требующий уведомлять заемщика об общей сумме переплаты по потребительскому кредиту еще до подписания кредитного договора.

Потребкредитование - один из наиболее быстроразвивающихся секторов банковской системы. Этот сегмент рынка интересен и клиентам, и банкам: клиент быстро получает необходимые деньги и доступ к материальным благам, а банк, в свою очередь, наращивает кредитный портфель, обретает возможность создавать обширную клиентскую базу. В конечном итоге развитие кредитования позитивно сказывается и на росте экономики страны, так как создается дополнительный платежеспособный спрос населения.

- Невыплаты по кредитам существуют не только в Украине - например, в Польше до 20% маленьких кредитов - проблемные. Но они необходимы людям, поскольку решают их насущные задачи, - отмечает член правления ЗАО «Догмат Украина» (ТМ «Еврокредит») Ярослав Копецкий.

- Другое дело, что назрела необходимость защитить кредитных операторов на законодательном уровне. Пока суды рассматривают дела о проблемных кредитах не один год. Этим пользуются недобросовестные заемщики и мошенники. Кроме того, государство предоставляет обществу недостоверную статистику о состоянии экономики. Опираясь на такие данные, очень сложно составить реальную картину: насколько состоятельны украинцы, готовы ли они расплачиваться по кредитам. Впрочем, я уверен, что готовы.

Рассрочка - не всегда дорого

- Мы работаем на рынке Украины уже почти два года, - рассказывает директор Компании «ПростоФинанс» Марк Рей. - Уверен: потребительские кредиты - это существенная поддержка развития экономики. Для развития отрасли потребительского кредитования мы используем проверенные на западе модели, которые адаптированы под украинский рынок и ориентированы на украинское население. Хочется заметить, что 80% наших клиентов - хорошие клиенты.

К сожалению, нам также встречаются как неплатежеспособные клиенты, которые по причине сложившихся обстоятельств не могут выплачивать кредит, так и мошенники. Борьбу с мошенниками в нашей компании совместно с правоохранительными органами ведут службы юридической и экономической безопасности. Именно по причине огромных рисков финансовых учреждений сегодня на украинском рынке наблюдаются завышенные процентные ставки по выплате кредитов. Избавиться от проблемы мошенничества помогут специально созданные по зарубежному образцу ассоциации кредитных операторов - кредитные бюро, которые будут собирать и обновлять данные клиентов. Тогда рано или поздно можно будет говорить об условиях, существующих в Европе, где потребительские кредиты выдаются под 1,5-2,5% годовых.

- Чтобы создать максимально приемлемые условия для клиента (невысокую процентную ставку, отсутствие волокиты в оформлении, минимум оформительских расходов), мы провели тендер среди кредитных операторов, - делится опытом руководитель департамента финансово-экономической деятельности Группы компаний «Фокстрот» Владимир Шульмейстер. - Остановились на четырех. Это удобно и для клиента, и для кредитора, и для магазина. Нет чрезмерной конкуренции - кредиторы работают спокойно, выполняют наши условия - они должны быть максимально понятными для покупателей. Нам удалось внедрить ставки фактически приближенные к банковским (а ведь рассрочка - это, как правило, гораздо более дорогой кредит). Возвращаясь к теме мошенничества и рискованности, замечу: она нас тоже волнует. Однако, полагаю, украинцы - народ в большинстве своем сознательный и ответственный. Это мы видим по тому, как они взвешенно подходят к покупке товаров в нашей сети. Поэтому я смотрю на будущее потребительского кредитования с оптимизмом.

Подготовила Светлана Голландс, Аргументы и факты в Украине

Смотрите также:

Также вам может быть интересно

Топ 5 читаемых