aif.ru counter
136

В Украине ожидается рост количества потребительских кредитов

Каждый квартал НБУ оценивает настроения банков в отношении кредитования.

Скриншот

Согласно свежему «Опросу об условиях кредитования» во II кв. 2018 г. банки ожидают рост спроса на кредиты для бизнеса и частных лиц. Больше всего – на потребительские кредиты. С чем связан оптимизм банкиров – разбирался «АиФ».

ПРИЧИНЫ РОСТА КРЕДИТОВАНИЯ

Главной причиной оптимизма банкиров Андрей ШЕВЧИШИН, старший аналитик ГК FOREX CLUB, считает рост доходов населения, вызванный повышением социальных стандартов, а росту доходов, в свою очередь, способстует экономическое восстановление страны. К тому же, часть расходов население, при наличии такой возможности, привычно покрывает за счет потребительских кредитов.

Второй квартал, по словам эксперта, прошел достаточно спокойно для экономики и курса, ощущение спокойствия придало импульс росту покупок и кредитования.

«При этом не стоит забывать, что потребительское кредитование предполагает возможность выдавать кредиты (со стороны банков) и желание их брать (со стороны потребителей), - напоминает эксперт. - Сейчас у нас есть и то, и другое».

Так, согласно опросу НБУ, продолжается рост спроса домохозяйств на кредиты в целом. При этом 45% опрошенных заявили, что он увеличился именно на потребительские кредиты. Основными драйверами стали рост сбережений населения, расходов на товары длительного употребления и улучшение поребительских настроений.

Сергей ШЕВЧУК, аналитик финансовой компании ГК «Телетрейд», прогнозы банкиров считает вполне реальными. По его мнению, потребительские кредиты в стране могут вырасти по результатам текущего года даже больше, чем на 50%. На данный момент среднестатистический украинец активно покупает мелкую бытовую технику в кредит с надеждой на стабильную ситуация в экономике страны в будущем.

«В прошлом году уровень потребительского кредитования вырос почти на 40%. Украинцы активизировались и начали активно покупать технику в кредит, пока есть такая возможность. Только за первый квартал текущего года потребительские кредиты выросли почти на 6% по сравнению с аналогичным периодом 2017 г. Поэтому выйти на более, чем 50% на конец 2018 г. вполне реально», - поясняет эксперт.

Главными причинами такого стремительного роста, по его мнению, являются, во-первых, рост минимальных зарплат в начале 2018 г. на 16,3%. Во-вторых, укрепление украинской гривны по отношению к доллару США с начала года более чем на 6%.

Александр ОХРИМЕНКО, президент Украинского аналитического центра, говорит, что с учетом того, что уже за 6 мес. текущего года, потребкредиты выросли по сравнению с концом 2017 г. на 30%, их рост до 50% и более по резутатам 2018 г. вполне реален.

Евгений КОПЕЙКО, начальник отдела анализа финансовых услуг в Украине компани Простобанк консалтинг, в свою очередь считает рост рынка потребкредитования возможным, но прогнозировать в каком объеме он будет не берется. По его мнению, на это влияют очень много факторов, таких как политическая и экономическая ситуация в стране, стабильность национальной валюты, уровень официальной ставки рефинансирования НБУ и т.д.

кредитные истории
кредитные истории Фото: АиФ в Украине

 

НЕ ВСЕ ТАК РАДУЖНО

Банковский сектор, несмотря на экономическое восстановление и улучшение платежной дисциплины, по словам А. Шевчишина, все-таки осторожно наращивает лимиты на потребительское кредитование после затяжного кризиса. Сейчас рынок переживает рост. Существуют различные каналы краткосрочного кредитования, в первую очередь активно карточное, население пошло в магазины, но банки по опыту кризиса, учитывая общие риски, не спешат активно наращивать активность.

Поэтому будет ли в 2018 г. 50% прирост потребительского кредитования, во-многом зависит от инфляционных факторов, а также от того, будет ли повышение коммунальных и транспортных платежей. В частности, например, повышение стоимости проезда в 2 раза в Киеве, уже сейчас значительно сужает потребление малобюджетных и ниже среднего домохозяйств. Аналогичная ситуация с оплатой коммунальных расходов, которые могут подняться в случае повышения цен на газ. В таких условиях, потребительское кредитование может затормозится как со стороны потребителей, так и со стороны банков, которые не захотят сильно наращивать рисковые портфели.

Интересно, также что в самом росте потребительского кредитоваания, который на первый взгляд, несет одни позитивы, есть и риски. Так, по словам С. Шевчука, первое на, что обращают внимание при анализе кредитной ситуации в посткризисные времена, являются именно потребительские кредиты. Ведь этот вид кредитования самый прибыльный, но при этом и самый рисковый.  Почему так происходит? Часто банки идут на выдачу потребительских кредитов от безысходности, при низком уровне кредитования в целом. Они понимают, что эти кредиты являются рисковыми, но идут на их выдачу для того чтобы поднять кредитование страны и банковский сектор в целом. Они готовы выдавать рискованные кредиты, ведь схема заработка для них простая: берут от НБУ кредит по 17,5%, а населению выдают от 40% и выше. Получается, что один погашенный кредит может перекрыть несколько проблемных. Но такая модель порой до добра не доводит.    

По мнению эксперта, для стабилизации и дальнейшего развития экономики страны роста потребкредитования мало. Необходимо делать упор на корпоративное кредитование и кредитование бизнеса. Ведь именно активизация бизнес структур будет влиять на уровень ВВП в стране. Но с такими высокими процентными ставками по кредитам (средние ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса в гривне сейчас составляет 20,99% годовых, а в долларах США и евро соответственно 10,16 и 9,54%) поднять малый и средний бизнес очень и очень тяжело. Для улучшения ситуации к проблеме необходимо подходить комплексно. Во-первых, НБУ нужно смягчить свою денежно-кредитную политику и снизить учетные ставки. Во-вторых, правительству нужно реализовать реформы, которые оно начало.

Сергей ПОПЛАВСКИЙ, директор Фибо Украина, также видит в росте потребительского кредитования и возможный рост проблем. Так, по его словам, при росте потребкредитования увеличивается количество проблемных кредитов. Это обусловлено тем, что оформить такого рода заем не составляет особого труда – это не занимает много времени, заемщик ничем не подкрепляет свою платежеспособность и не оставляет ничего в залог. На момент окончания 2017 г. часть проблемных кредитов составила 28,2%. В этом году этот показатель уже выше, а год еще не закончен. По неофициальным данным, общая доля проблемных кредитов – больше 50% от общего количества выданных банками кредитов.

А. Охрименко говорит, что опасность еще и в том, что потребительское кредитование – по сути единственное, которое сейчас в Украине нормально развивается. «Беда в том, что нельзя все кредитование сводить только к потребительским кредитам. Кроме того, эти кредиты всегда самые рискованные», - говориит эксперт.

Поэтому, по его мнению, банки сейчас делают «опасный маневр». Схема проста: финучреждения выдают потребкредиты, по ним растут «невозвраты», они выделяют новые в надежде, что они помогут перекрыть убытки по старым. Как результат, это может привести к тому, что пирамида буде только нарастать, а это до добра не доведет.

Экономический эксперт Виталий ШАПРАН видит проблему еще и в том, что потребительское кредитовние - это по сути, кредитование импорта и оно только усиливает отрицательный торговый баланс по товарам, а учитывая эффективные ставки от 50% годовых - это сомнительное достижение для экономики в целом. «Я бы сказал даже сказал, что банковская система должна «подлечиться» от кредитования населения».

А вот Е. Копейко в высоких ставках пролемы не видит. По его данным, на данный момент средняя эффективная ставка на потребительские кредиты составляет от 35,35% годовых и он не считает ее слишком высокой. Если сравнивать с кредитами наличными, эффективная ставка ниже (73,83% годовых), а риски для банка практически одинаковы. Снижать ее не стоить. Для роста потребкредитования, банкам необходимо больше предлагать разнообразные акции, партнерские программы с магазинами на выгодных условиях.

Виктория Хаджирадева