102

Портрет заемщика в молодости: клиенты банков «помолодели»

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 24. Аргументы и Факты в Украине 18/06/2021
Портрет заемщика в молодости: клиенты банков «помолодели»
Портрет заемщика в молодости: клиенты банков «помолодели» freepik.com

Заемщики стали богаче 

Новым трендом прошлого года стало снижение возрастного ценза.  

По словам Михаила ВЛАСЕНКО, председателя правления «Идея Банка», средний возраст заемщика был в пределах 32-38 лет: уменьшилось количество заемщиков - как старшей возрастной группы, так и младшей.  

Более 50% новых клиентов - это молодые люди в возрасте до 35 лет.  

Руководитель дирекции розничного бизнеса «Приватбанка» Дмитрий МУСИЕНКО отмечает, что среди клиентов, которые приходят на премиальное обслуживание, более 50% - это молодые люди в возрасте до 35 лет (IT- специалисты, топ-менеджеры компаний, предприниматели).  

А старший аналитик финансовой компании «Альпари» Вадим ИОСУБ тот факт, что заемщики «помолодели» поясняет тем, что в моменты кризисов старшая и младшая возрастная группы – наиболее уязвимые категории работников. Именно у них, в первую очередь, снижаются доходы, они первыми теряют работу при сокращениях и им труднее найти новую работу. В результате, представители этой категории людей становятся менее платежеспособными.  

Иван НИКИТЧЕНКО, директор Crane IP Law Firm, полагает: все дело в том, что банки стали жестче оценивать заемщиков - поэтому мало выдают кредитов как молодежи (у которой часто нет стабильного официального источника доходов), так и пенсионерам (которых банки и раньше кредитовали неохотно). Банки начали стараться выдавать больше кредитов самому надежному сегменту заемщиков, тогда как чаще отказывать лицам с низкими или нестабильными источниками доходов. 

Интересно, что, несмотря на кризис, с 63% до 74% увеличилось количество клиентов со стабильным доходом свыше 20 тыс. 

По словам В. Иосуба, это говорит о том, что у потенциальных заемщиков появился стабильный доход выше среднего уровня.  Именно он вселяет им уверенность в завтрашнем дне, а наличие такой уверенности позволяет обращаться за новыми займами. 

Как и раньше, потребительские кредиты берут, в основном, предприниматели и менеджеры.  

Предприниматели, по словам И. Никитченко, брали их на развитие собственного дела - так как получить кредит под свои цели бизнесмену средней руки очень тяжело. Менеджеры обращались за кредитами, так как это самая платежеспособная аудитория, и банки чаще одобряли их заявки.  

А вот руководитель компании Perfomance Management Сергей САРОЯН причиной такого положения вещей называет то, что предприниматели оказались в сложной финансовой ситуации и пытались решить проблемы с помощью заемных средств. 

Интересно, что большинство заемщиков – женщины. И. Никитченко поясняет это просто: в Украине, в целом, представительниц прекрасного пола на 3 млн больше, чем мужчин. Поэтому закономерно, что их больше и среди клиентов банков. 

Быстрее оплачивают кредит 

Клиенты банка стали брать в долг чуть меньше, но зато быстрее расплачиваться с кредитом.   

По словам М. Власенко, «средний чек» кредита снизился чуть более чем на 10%, номинальный срок кредитования не изменился. Однако, фактически, клиенты стремились погасить задолженность быстрее, поэтому срок жизни кредита несущественно, но стал короче.  

В. Иосуб считает такое поведение заемщиков вполне рациональным.  Если позволяют материальные возможности, то очень разумно досрочно снять с себя долговое ярмо. Особенно, если это можно сделать без переплат и штрафов. А в условиях риска, когда уже завтра материальное положение может стать вовсе не таким благополучным – этот шаг еще более оправдан. 

И. Никитченко говорит, что дело тут - в высоких процентах за пользование кредитом. Чем быстрее его погасишь, тем меньше переплатишь.  

А вот С. Сароян повода для радости в этой информации не видит. По его словам, 2020 г. был временем полной неопределенности: многие потеряли работу, в то время как доходы остальных людей оказались под угрозой. Именно поэтому кредиты брали лишь в случае необходимости и старались вернуть быстрее, ведь как долго продлиться карантин и как будет развиваться ситуация дальше - не знал никто.  

С другой стороны, банки стали гораздо тщательнее подходить к выдаче новых кредитов, так как риски невозврата значительно выросли. Упор делался на самых надежных клиентов, обладающих стабильными доходами и (желательно) получающих зарплату на карту банка.  

Но именно благодаря этому в 2020 г. доля «неработающих кредитов» снизилась на 7,4 процентных пункта, до 41%. Иными словами, финансовые организации смогли улучшить свои кредитные портфели. Тот случай, когда не было бы счастья, да несчастье помогло.   

Онлайн только для продвинутых 

Имея возможность получить кредит онлайн почти мгновенно, клиенты предпочитали оформить его только после общения с менеджером по телефону.  

«Для клиента важна была персональная коммуникация с менеджером банка, особенно в отношении ответов на вопросы, которые его волнуют», – пояснил М. Власенко.  

А вот С. Сароян уверен: все дело в том, что украинцы по-прежнему не доверяют банковской системе, в том числе, из-за ситуации с валютной ипотекой. И поэтому предпочитают решать вопросы на месте: лицом к лицу с сотрудниками банка или хотя бы после телефонного разговора. Мошенники не дремлют, так что излишнюю осторожность населения понять можно.  

В. Иосуб говорит, что такой подход свойственен более возрастной части заемщиков. Чисто психологически перед принятием решения о займе у них есть потребность поговорить с живым человеком. 

И. Никитченко поясняет это тем, что общение позволяет задать вопросы - клиент сначала выясняет информацию и затем одобряет кредит. Виртуальное оформление кредита предполагает самостоятельное изучение информации, а многие украинцы, к сожалению, до сих пор не хотят или не умеют этого делать и потому больше доверяют живому общению. 

Онлайн-услугами, по словам Д. Мусиенко, в основном пользуются  молодые люди в возрасте до 35 лет (IT- специалисты, топ-менеджеры компаний, предприниматели). Это клиенты, которые требуют максимальной диджитализации, с готовностью становятся экспертами и дают четкие требования и запросы под свои потребности.  

В тоже время нынешнее положение вещей (отказ от оформления кредитов онлайн) банкиры хотят изменить. Эксперты прогнозируют, что уже в ближайшее время 99% кредитов клиенты смогут получить через приложение.  

Если говорить о прогнозах на будущее, то банкиры полагают, что одним из трендов 2021 г. станет персонализация обслуживания. Так, Д. Мусиенко прогнозирует создание продуктов и пакетов под разные целевые сегменты клиентов.  

А руководительница сервиса частного банкинга A - Club Альфа-банка Виктория ПИВНЕВА думает, что в связи с грядущей амнистией капитала банки будут фокусироваться на консультационных услугах по налоговому планированию, структуризации активов и накопительному страхованию жизни. 

Подверстка: Что будет со ставками по кредитам? 

Мнение Сарояна: Пойдут вверх  

- Ставки по кредитам будут расти по двум причинам. Первая: НБУ приступил к повышению учетной ставки (с 6% до 7,50%) и к концу года вполне может увеличить ее еще на 1-1,5% для борьбы с инфляцией. Этот параметр оказывает прямое влияние на стоимость банковских услуг. Вторая причина заключается в повышении доли риска для необеспеченных потребительских кредитов до 125% с 1 июля 2021 г. и до 150% с января 2022 г. Это вынудит банки формировать дополнительный запас средств на покрытие возможных потерь из-за ухудшения качества кредитного портфеля. В таких условиях банки явно захотят увеличить стоимость кредитования. 

Сергей САРОЯН, руководитель компании Perfomance Management 

Взгляд Иосуба: Начнут снижаться   

- Динамика ставок по кредитам будет меняться вслед за инфляцией. Инфляция, вероятно, будет расти вплоть до третьего квартала, вслед за ней может расти ставка НБУ и ставки по кредитам. Разворот может начаться в четвертом квартале. Инфляция начнет замедляться, а ставки по кредитам (и депозитам) перейдут к снижению. 

Вадим ИОСУБ, старший аналитик финансовой компании «Альпари» 

Виктория Хаджирадева 

Новости от АиФ.ua в Telegram. Подписывайтесь на наш канал https://t.me/aif_ukraine.

Также вам может быть интересно

Loading...

Топ 5 читаемых