210

Обещания и реальность: если банк «лопнет», украинцам вернут больше?

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 47. Аргументы и Факты в Украине 18/11/2020
Обещания и реальность: если банк «лопнет», украинцам вернут больше?
Обещания и реальность: если банк «лопнет», украинцам вернут больше? © / freepik.com

Рост до 600 тыс. - это хорошо или плохо?

На первый взгляд, планы НБУ увеличить гарантированную сумму вкладов - задумка хорошая. Так, Андрей БЛИНОВ, координатор Экспертной платформы НБУ, говорит, что значительная часть людей не решаются держать большие вклады в украинских банках именно из-за сравнительно небольшого уровня гарантированного возмещения депозитов.

По данным НБУ и Фонда гарантирования вкладов, по состоянию на 1 октября 2020 г. в банках хранилось 554,5 млрд грн средств физлиц, из которых под гарантию (от 10 до 200 тыс.) подпадало 218,7 млрд грн (39%). Если предположить, что максимальный возврат одному физическому лицу-вкладчику составит 500 тыс. грн, тогда гарантиями Фонда будут покрываться 329,2 млрд грн (59%).

То есть, если вырастет гарантированная сумма, то увеличится и количество вкладчиков, что хорошо для банковской системы. Мало того, подрастет и процент возвращения вкладов в случае, если банк прогорит. 

Но не все так однозначно. Директор Crane IP Law Firm Иван НИКИТЧЕНКО считает, что на вопрос, сколько средств от вклада должно быть гарантировано, правильного ответа нет.

С одной стороны, слишком большая сумма «поощряет» вкладчиков не думать о выборе банка, а просто идти туда, где самые высокие проценты. Какая разница: ведь государство и так вернет деньги, если банк обанкротится. C другой стороны, нужно убеждать население хранить сбережения в банках, а не «под подушкой». И чем выше сумма гарантирования, тем больше людей захотят открывать счета.

Но в законе сегодня есть норма - гарантируются 200 тыс. грн. по каждому депозиту. Поэтому вкладчик может открыть хоть 100 счетов по 200 тыс. и по каждому он будет защищен на 100%.

Плюс, есть Ощадбанк, сумма вклада в котором гарантируется на 100% независимо от его размера.

«Поэтому я не вижу смысла в увеличении суммы до 600 тыс. Даже если она и будет увеличена, реально это окажет влияние на очень небольшой процент вкладчиков», - отмечает И. Никитченко.

Аналитик финансовой компании Альпари Максим ПАРХОМЕНКО и вовсе полагает, что увеличение гарантированной суммы влада приведет к снижению роста доходности депозитов.

Дело в том, что средства Фонда формируются от отчислений банков. 1% от размера уставного капитала финучреждение отчисляет при вступлении в Фонд, и по 0,25% от общей суммы вкладов -   ежеквартально. Каждый банк отчисляет определенную сумму, в зависимости от количества клиентов, которые обслуживаются у него: чем их больше, тем платеж выше. Увеличить его вполне реально, но это ляжет на плечи банков и неминуемо приведет к снижению доходности по депозитам, примерно на 0,2-0,5%.

Сергей РОДЛЕР, аналитик финансовой компании ТелеТрейд, говорит, что подавляющее большинство украинцев хранит на счете менее 200 тыс. грн. По данным НБУ, 98,1% вкладчиков банков имеют депозиты меньше гарантированной суммы возмещения - в общем, это 222,8 млрд грн. Значит, может показаться, что действующих нормативов достаточно для адекватного функционирования системы.

К тому же, вряд ли размеры вкладов будут расти в обозримом будущем. Дело не только в текущем кризисе, который негативно сказался на доходах, но и в снижении привлекательности депозитов. Проценты по вкладам уменьшаются благодаря НБУ, сократившему учетную ставку до 6%. Из-за чего граждане, обладающие большим капиталом, занялись поиском более прибыльных альтернатив: фондовые активы, недвижимость и т.д.

Впрочем, процесс этот долгий, и многие украинцы продолжат хранить крупные суммы именно на банковском счете: сбережения с зарплаты, деньги от проданного имущества, вроде квартиры или автомобиля. Понятное дело, что необходимо пользоваться только услугами надежных организаций - но и они могут внезапно прекратить свое существование.

Увеличение гарантированной суммы отчисления в ФГВФЛ приведет к росту обязательных выплат со стороны банков и неизбежно скажется на стоимости банковских услуг для всех клиентов. Но это - вынужденная мера, так как средний класс тоже нуждается в защите.

Впрочем, до увеличения нормативов хотелось бы увидеть перемены в финансовом состоянии Фонда: страховые выплаты должны производиться за счет отчислений банков, а не из бюджетных средств.

Только 40% вкладов реально гарантированы

По статистике, менее 40% средств вкладчиков банков покрывается ФГВФЛ - 222,8 млрд грн с 567,4 млрд грн вкладов в банках-участниках Фонда, или около 39%.

С. Родлер говорит, что, учитывая происходящую чистку сектора от неплатежеспособных банков, хотелось бы видеть большую цифру по гарантиям Фонда. Однако, как показывает практика, ФГВФЛ обладает необходимым инструментарием для покрытия обязательств, превышающих его возможности. В качестве примера можно привести ситуацию, возникшую в 2014 г. Тогда ФГВФЛ одолжил средства у Минфина, чтобы справится с последствиями «банкопада».

На первый взгляд 40% - небольшая цифра, и, по идее, масса вкладчиков в случае, если банк прогорает, остается ни с чем. Но, на самом деле, больше всего теряют те, кто решил рискнуть и положил в банк сумму, большую, чем гарантированная.

И. Никитченко говорит, что в разрезе количества вкладчиков, чьи вклады полностью защищены гарантиями ФГВФЛ, ситуация совсем другая - этот показатель 98%. Сумма в 40% сложилась за счет состоятельных вкладчиков, которые имеют депозиты размером в миллионы грн/долл., и их вклады не покрываются полностью Фондом. Именно из-за них мы видим такой, казалось бы, низкий процент. Однако показатель 98% говорит о том, что только 2% вкладчиков пошли на риск и держат на одном счете сумму более 200 тыс. грн.

Также не стоит забывать, что Фонд гарантирует и вклады по счетам ФОПов. Они имеют счета для ведения бизнес-деятельности, и остатки по ним периодически превышают 200 тыс., ведь ФОП не будет открывать несколько счетов, просто чтобы попасть в лимит 200 тыс. И это также влияет на общую цифру в 40%.

М. Пархоменко и вовсе считает, что нужно оценивать не проценты возвратов, а нагрузку на систему и риски в целом. То есть, важнее следить за тем, на какие банки приходится эта цифра.

Если это надежные банки с хорошей ликвидностью или госбанки, то даже уровень в 100% не формирует особых рисков. Если общая их масса в 40% сконцентрирована в слабых банках, то это -  потенциальные огромные риски для нашего бюджета.

Как у других?

М. Пархоменко говорит, что в разных странах мира вопрос с гарантированием банковских вкладов решается по-разному. В некоторых население страхует депозиты в страховых компаниях, и в случае банкротства банка вкладчику выплачивают полную сумму. В других странах схожая с нашей система - когда банки отчисляют сумму в специальный фонд. В третьих используют комбинированную систему с частным страхованием и госфондами.

Суммы гарантирования вкладов - тоже разные. Так, по словам С. Родлера, в США размер гарантии составляет 250 тыс. долл., в ЕС - 100 тыс. евро, в Великобритании - 85 тыс. фунтов.

По информации НБУ, сейчас 73 банка в Украине являются участниками Фонда гарантирования вкладов. И. Никитченко говорит, что все банки, которые обслуживают физических лиц в Украине, в обязательном порядке являются участниками ФГВФЛ. Единственное исключение - Ощадбанк, вклады в котором на 100% гарантированы государством. 

По словам М. Пархоменко, некоторые банки просто не обслуживают физических лиц и не входят в эту группу. Из-за этого и не должны проводить взносы ФГВ. Открыть депозит в таком банке физлицо не сможет.

По информации НБУ, среди всех вкладчиков 3,2% составляют физические лица-предприниматели, обладающие 7,7% от общих вкладов фонда.

С. Родлер полагает, что и в этих банках необходимо увеличивать число участников системы гарантии вкладов, и тем самым повысить ее устойчивость. Ну а пока любой украинец может узнать, является ли его банк участником ФГВФЛ, зайдя на официальный сайт Фонда.

Вклады растут

Интересно, что, несмотря на вызванный коронавирусом кризис в стране, по данным НБУ, вклады в национальной валюте выросли на 6,9 млрд и составляют 325,6 млрд. Сумма валютных вкладов в гривневом эквиваленте выросла до 241,8 млрд - это дополнительные 6 млрд в течение сентября.

И. Никитченко поясняет это тем, что в Украине достаточно мало инструментов для инвестирования - фондовый рынок развит слабо и большинство украинцев просто боится его рисков. Остаются банковские вклады и недвижимость. Именно из-за этого в последние годы мы видим такой сильный рост строительного рынка и увеличение остатков на вкладах в банках.

А вот М. Пархоменко сумму в 6,9 млрд грн. считает небольшой.  По его мнению, прирост в 10% - это совсем немного. Карантин и замедление экономики заставляют многих взять паузу в активных инвестициях, желание купить квартиру или открыть бизнес откладывается во времени. В связи с этим, многие сидят на «кэше», дожидаясь удобного момента для инвестиций.

Виктория Хаджирадева

Новости от АиФ.ua в Telegram. Подписывайтесь на наш канал https://t.me/aif_ukraine.

Также вам может быть интересно

Loading...

Топ 5 читаемых