Нулевой кредит: в чем обман?

Кредиты без процентов, на первый взгляд, кажутся очень выгодными, просто манна небесная. Однако, как правило, это не больше, чем рекламный трюк. Никто просто так не подарит вам деньги! У банкиров есть много уловок, чтоб не они, а вы остались в убытке.

Маркетинговый трюк

«Кредиты на общих условиях с процентной ставкой 0% или 0,01% - не больше чем маркетинговый ход, - уверяет Иван Никитченко,  руководитель пресс-службы «Простобанк Консалтинг», - Процентная ставка по кредиту действительно может быть такой, но банк запрячет весь свой заработок в комиссии. Это может быть комиссия за выдачу кредита, которая сразу добавится к телу кредита – вы получили на руки 1 тыс. грн., а вернуть надо будет 1 100 грн. Второй вариант – ежемесячная комиссия за пользование кредитом. Может начислять на остаток кредита, или на полную сумму. Например, 2% ежемесячной комиссии по итогам года дают 24% к телу кредита. Порой берут комиссии и за досрочное погашение кредита».

Еще один способ вас облапошить – ввести штрафные санкции.  «Банк, выдавший беспроцентный кредит, имеет право вводить штрафные санкции за несвоевременный платеж, в том числе сделать кредит платным, и это не будет считаться односторонним повышением процентной ставки, которое законом запрещено», - объясняет Александр Жолудь, экономист Международного центра перспективных исследований.  

По словам экспертов, реальных кредитов без переплат практически не существует.

«Иногда встречаются партнерские программы, по кредитованию на короткие сроки (несколько месяцев) и на небольшие суммы. Но даже по таким специальным предложениям банки, чаще всего, в нагрузку к кредиту добавляют еще и обязательную страховку. Таким образом, по самому кредиту переплаты как бы и нет, а вот за страховку придется заплатить несколько сот гривен», - утверждает Никитченко.

Маленькие секреты

Получить выгодный кредит и не обмануться на рекламе, можно только, если будете внимательно читать договор.

«Самое главное - это внимательно читать договор и прежде всего все дополнения и приложения. Очень часто скрытые комиссии и условия зафиксированы именно в них. Не стоит игнорировать то, что написано мелким шрифтом, именно эта информация может таить в себе неприятные для вас сюрпризы. Если что-то вас смущает в договоре или не совсем понятно, лучше такой кредит не брать», - говорит Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра.

Также важно знать, что есть два типа кредитов: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные - это фиксированные из месяца в месяц платежи, сумма которых состоит из суммы основного долга, а также процентов, начисленных на остаток долга по кредиту. Дифференцированные платежи представляют собой непостоянную сумму, состоящую из фиксированной части (получается путем деления суммы кредита на количество месяцев кредитования) и процентов, начисленных на остаток долга по займу.

Дифференцированные кредите выгоднее, так как при выплате их выплате проценты начисляются на остаток основного долга, то есть, к концу срока кредитования также значительно снижается и сумма ежемесячного платежа. В итоге, при использовании дифференцированного платежа, переплата по займу будет значительно меньше. Происходит это за счет последовательного уменьшения процентов.

«При нулевом кредите, предусмотрена, как правило, фиксированная сумма платежа за кредит – аннуитет», - говорит Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра

Где хранить ценности во время нестабильной ситуации в стране?

 

Сколько переплачивать?

У заемщика есть возможность знать заранее, насколько он переплатит по кредиту.

«По закону, банки и финансовые организации обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита и предоставить график платежей с итоговой переплатой. Не стоит верить словам работников этих учреждений, ведь им главное продать продукт – сразу попросите рассчитать условия по договору по вашим условиям и сформировать ориентировочный график платежей. Только когда увидите все цифры перед собой на бумаге, можно делать вывод, брать такой кредит, или нет», -  говорит И. Никитченко.

Кажется, что 0% - это миф и бесплатным сыр бывает только в мышеловке. Однако взять деньги в банке и вернуть их без процентов все же иногда можно. В некоторых банках действует льготный период кредитования, от 50 до 90 дней, в течение которых вы можете пользоваться кредитными средствами с карты без уплаты процентов.