aif.ru counter
61

Новые кредитные истории: на что обращать внимание потенциальному заемщику

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 15. Аргументы и факты в Украине 13/04/2011 Сюжет Кредиты

Количество кредитующих финучреждений и кредитных программ растет день ото дня. Характерный симп-том выздоровления системы - увеличение предложений по беззалоговым кредитам наличными, самому рискованному, но в то же время наиболее доходному виду потребительских займов.

Основные тенденции, отмеченные аналитиками: процент-ные ставки по кредитам снижаются, отношение финучреждений к клиентам становится лояльнее. Все это не может не радовать: значит, банки оправились после кризиса, в них началась полнокровная жизнь.

Кому дают

Сейчас финучреждения решают две глобальные проблемы: как найти «хорошего заемщика» и как убедить его в пользе кредита. Не секрет, что, обжегшись на занятых в банках деньгах во время кризиса, украинцы с большой опаской поглядывают в сторону фин-учреждений. Во всяком случае, очередей и ажиотажа у столов банковских менеджеров пока не наблюдается.

За время кризиса многие украинцы волей-неволей подмочили свою кредитную репутацию. Напомним, по разным данным, около половины всех выданных потребительских кредитов можно назвать проблемными. В этих проблемах «утонула» львиная доля когда-то благонадежных заемщиков. Теперь задача финучреждений - нарастить костяк новых добротных клиентов, которым не страшно давать в руки деньги. Костяк формируется сложно, многое зависит от философии и возможностей банка.

- Мы предоставляем беззалоговые кредиты только тем клиентам, которые давно у нас обслуживаются, о платежеспособности которых банк имеет представление, - рассказывает Антон Косторниченко, директор Департамента розничного банкинга АБ «Укргазбанк». - К таким относятся: сотрудники зарплатных проектов, ВИП-клиенты, наши вкладчики, а также клиенты, погасившие в прошлом свои кредиты.

- Уровень оценки заемщика и его возможности выплатить кредит сегодня жестче, чем до кризиса, - оценивает ситуацию Себастьян Рубай, президент АО «Банк РЕНЕССАНС КАПИТАЛ». - В то же время банки постепенно снижают требования к заемщикам и увеличивают максимальную сумму кредита, что обусловлено выходом новых игроков и стабильными показателями по уже выданным кредитам. Эта тенденция наблюдалась в прошлом году и скорее всего сохранится до конца 2011 года. Кому выдают кредиты? Например, наш банк принимает положительное решение, основываясь на многих факторах: это и финансовое состояние заемщика, и его социальный статус, и качество предоставляемой им информации. Конечно, берется во внимание и кредитная история в прошлом - в том числе и в других банках. Если мы обнаруживаем, что заемщик нас обманывает, он попадает в список не-благонадежных - а это значительно усложняет для него процесс получения кредита в будущем где бы то ни было.

В то же время Татьяна Шаповал, директор Департамента развития розничного бизнеса банка Credit Agriсole, считает, что в случае, если клиент банка сумел решить возникавшие прежде проблемы с погашением кредита, отношение к нему будет благожелательным:

- Если в прошлом просроченная задолженность по кредиту была незначительной, и клиент в данный момент может продолжать обслуживать кредит в срок - т. е. у него отсутствует текущая просроченная задолженность, то, думаю, он может рассчитывать в будущем на новый кредит на стандартных условиях. В то же время сегодня банки все еще сдержанны в выдаче беззалоговых кредитов наличными. Причин несколько. Банки боятся или не хотят возобновлять такого рода кредитование из-за высокого уровня уже существующей просрочки ранее выданных кредитов. Кроме того, чтобы массово предлагать беззалоговые кредиты, нужна централизованная система обработки заявок клиентов и принятия решений, эффективная скоринговая модель, надо уметь принимать решения очень быстро. А это - значительные инвестиции. Думаю, не у всех банков сегодня есть такие возможности. В то же время кредиты наличными при продуманной рисковой политике банка - очень высокодоходный продукт, пользующийся спросом у населения из-за простоты оформления. В этой связи полагаю, что количество банков, предлагающих такую услугу, в этом году будет расти.

Почем дают

Без залога, без поручителей, на срок до трех лет... Очевидно, что кредиты на таких «шоколадных», но весьма рискованных для банков условиях, не могут стоить дешево - как бы финучреждения ни пытались убедить клиентов в обратном. Заявленные банкирами ставки отличаются от реальных эффективных подчас в несколько раз. По данным экспертов компании Простобанк Консалтинг, средние ставки кредитов наличными составили в апреле 60,44% годовых.

Кроме того, эксперты призывают банковских клиентов к бдительности: многие фин-учреждения ухитряются вводить повышенные ставки по комиссиям и страховкам, появился целый ассортимент новых, дополнительных, комиссий, штрафов и платежей: за досрочное погашение, за движение денег по счету, пересчет графика и пр.

- Кредиты наличными не могут стоить дешево, - согласна Т. Шаповал. - Фактическая доходность по ним составляет 30-50% годовых. В этом году цены если и снизятся, то незначительно. Дешевле кредиты могут предлагаться только проверенным клиентам.

- К кредиту нужно относиться как к любой покупке. Кредит - это тоже товар, - поясняет А. Косторниченко. - Поэтому запомните несколько правил. Первое: внимательно смотрите на цену товара (в данном случае - кредита) - на ставку, обязательные платежи, страховки, дополнительные комиссии. Второе: берите кредит, когда это дей-ствительно разумно и необходимо. Вы должны быть уверены, что возврат кредита не станет для вас проблемой. Запомните: кредит не может поглощать полностью ваш месячный доход.

В свою очередь, Т. Шаповал считает, что цифры ставок едва ли что-то могут сказать заемщику - важнее обращать внимание на размер ежемесячного платежа:

- Ставки ни о чем не скажут, т.к. варьируются от 0,01% до 29% номинальных годовых и зависят от маркетинговых подходов и политики ценообразования банков. Почти все банки в доходность по таким кредитам включают ежемесячную комиссию. Поэтому стоит смотреть на ежемесячный платеж по кредиту, который состоит из процентов, комиссии и тела кредита.

Смотрите также:

Также вам может быть интересно

Loading...

Топ 5 читаемых