79

Что мешает нормальной работе банковского кредитования?

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 46. Аргументы и факты в Украине 16/11/2011 Сюжет Банк

Под эгидой государства

Говорить о существовании в СССР ипотечного кредитования в чистом виде не приходится, поскольку квартиры были государственной или коллективной собственностью (в случае с Жилищно-строительными кооперативами). Однако в Госбанке или Стройбанке можно было получить ссуду на строительство или ремонт индивидуаль-ного жилья. Существовал и особый вид потребительского кредитования - рассрочки, которые выдавали торговые организации на приобретение товаров личного потребления.

УСЛОВИЯ

Сроки возврата, объем первоначального взноса и оплата пользования по ссудам на строительство зависели от категории получателя (колхозник, рабочий, служащий и т. д.) и места строительства. Существовал список льготных категорий, куда входили многодетные семьи, участники ВОВ, семьи погибших военнослужащих и т. д. В среднем же внести нужно было не менее 50% от стоимости строительства, а возвращались долги в течение 7-15 лет. Сельские жители платили 2%, а городские - 3% годовых.

БЕЗОПАСТНОСТЬ

При оформлении рассрочки требовалось уплатить 20-25% от стоимости покупки. Оформлялась она на сроки от полугода до 2 лет под 1-3% годовых.

При оформлении ссуды на строительство и рассрочки на товары поручителем выступал работодатель. Но бюджетники, в том числе учителя и врачи, могли брать ссуду на строительство под личное обязательство. Кредит получали в банке, в самом учреждении (на заводе, в колхозе, на фабрике и т. д.), а в случае с потребкредитованием - в магазине в отделе рассрочек. В случае просрочек по ссудам на жилье кредиторы могли судиться и обращать взыскание на дом. При оформлении рассрочки от покупателя требовали справку о доходе за 3 месяца. В случае просрочек накладывался штраф - 0,1% за каждый день.

Спасение капитала

До 50-х годов прошлого века ипотечное и потребительское кредитование в капстранах не было повсеместным. Бум таких займов начался в 50-60-х годах. А к началу 90-х домашние хозяйства США и Европы по объемам кредитов практически сравнялись с предприятиями. Несмотря на кризис, около 70% сделок по недвижимости все еще проходит на основе ипотеки. Больше половины ипотечных кредитов выдают не банки, а профильные финучреждения.

УСЛОВИЯ

Потребкредиты в капстранах выдаются сроком до 5 лет под ставку до 8% годовых. Ипотека в США выдается под ставку 3,3% и с первоначальным взносом 50-60%. В Евросоюзе ставка составляет 2,5-5,5% и первоначальный взнос - 20-30%.

БЕЗОПАСТНОСТЬ

В Европе и США долгие годы работают бюро кредитных историй с различными собственниками. В Штатах бесплатно ознакомиться со своей историей заемщик может на сайте бюро. В случае просрочек по платежам в США в течение 3 месяцев применяются «проценты дефолта», которые включают штрафы, пени и различные повышения и составляют почти 30% годовых. На 91-й день просрочек заемщиком занимаются коллекторы.

При выдаче кредита в Европе и США учитываются все источники дохода, а также дополнительные данные, которые работники финучреждений получают из открытых источников, например, из деловых форумов и сетей в Интернете.

Мы пойдем своим путем

Отечественные финучреждения накануне кризиса 2008 года демонстрировали бум выдачи кредитов. Учитывая риски нашей экономики и высокую инфляцию, ставки по кредитам были высоки и до кризиса, но, памятуя советское прошлое, люди даже под них были готовы брать в долг на любую понравившуюся вещь - от мобильного телефона до пригородного коттеджа. Для получения кредита также применялись все возможные методы, в том числе личное влияние, связи и взятки.

На фоне кризиса предложения по займам от банков фактически сошли на нет, поэтому кредиты «из первых рук» стали выдавать строительные компании и автодиллеры.

УСЛОВИЯ

В данный момент реальные ставки по потребкредитам на два года, по данным компании Простобанк Консалтинг, составляют 72% годовых. Правда, предложения поступают меньше чем от 10 финучреждений. С начала года с 34% до 37% выросли ставки по кредитным картам. На рынке ипотечного кредитования сроком на 20 лет на новое жилье займы выдают под 17%, а на «вторичку» - под 18% годовых.

БЕЗОПАСТНОСТЬ

О бездумном кредитовании физлиц накануне кризиса не говорил только ленивый. Скромный доход, зачастую «в конверте», банкиров не пугал. Но во время кризиса и в условиях его второй волны банки начали мощную борьбу с проблемными заемщиками. Информация о них массово поступает в коллекторские компании, финучреждения судятся даже с мелкими должниками. Государственные программы по поддержке заемщиков отсутствуют. Напротив, меры ужесточаются: проблемных должников стало проще выселить из залогового жилья, и они не могут выезжать за рубеж.

ПОД ЧЕТРОЙ

Опыт прошлого и методы работы в капстранах хорошо бы усвоить не только отечественным банкам, но и госструктурам. Во времена СССР именно государство инициировало льготные условия для заемщиков, а за рубежом власть создает программы поддержки для проблемных должников. Тем не менее, и финучреждениям имеет смысл действовать решительнее:

- Уходить от политики. Переплетение банковского сектора и политических интересов слишком велико, законы пишутся «под себя» и постоянно корректируются в зависимости от сиюминутных интересов.

- Взвешенно подходить к выдаче займов и реально оценивать платежеспособность своих клиентов.

- Стимулировать финансовую грамотность как среди своих клиентов, так и среди собственных сотрудников. Порой объяснить все тонкости той или иной кредитной программы не могут и в самом фин-учреждении.

Смотрите также:

Также вам может быть интересно

Loading...

Топ 5 читаемых