aif.ru counter
66

Опыт сбережений трудных: как усовершенствовать украинскую систему банковских депозитов

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 45. Аргументы и факты в Украине 09/11/2011 Сюжет Банк

Но не все считают, что предложения отечественных финучреждений по депозитам можно назвать действительно выгодными.

«АиФ» сравнил социалистическое прошлое и капиталистический опыт работы с вкладами, чтобы понять, чему могут научиться наши банкиры.

Родом из прошлого

Систему сберкасс большевики унаследовали от Российской империи. Вплоть до 1962 года эта сеть находилась в ведомстве Министерства финансов, затем ее передали Госбанку СССР, а в 1987 году, в результате реформы, сеть объединили в Сбербанк.

ОСОБЕННОСТИ

В СССР была сформирована государственная монополия на привлечение вкладов, и руководство выбирало единственно возможный путь их применения. Привлекая вкладчиков, финансисты СССР расширяли деятельность сберкасс: там выдавали зарплаты и можно было платить за коммунальные услуги. Сбережения граждан оформ-лялись как статья доходов госбюджета.

ДОХОДНОСТЬ

Средства вкладчиков СССР инвестировались в развитие объектов народного хозяйства, но доходность такие инвестиции обеспечивали невысокую. Годовые проценты по вкладам граждан определялись на высшем уровне и были едиными. По вкладам до востребования - 2%, а по срочным вкладам - 3% годовых.

НАДЕЖНОСТЬ

Принято считать, что вклады советских граждан гарантировало государство, но в законодательстве это не оговаривалось, а в сберкнижках были прописаны гарантии тайны вклада и выдача его по первому требованию. Подразумевалось, что советским вкладчикам бояться нечего. Но сразу после Великой Отечественной вой-ны можно фиксировать первый серьезный «сбой» - денежная реформа 1947 г. Вторую реформу произвели в 1961 году. Дважды наличные деньги и вклады были пере-оценены 10 к 1. Третьим и самым грандиозным ударом стала ликвидация самой страны.

Под знаком капитализма

Если в СССР вся система строилась вокруг единого банка, то в капстра-нах центральные банки сосуществуют с част-ными. В XVIII веке в Европе появились именно сберегательные банки, и в странах-оплотах капитализма - США и Великобритании - профильные финучреждения работают и сейчас.

ОСОБЕННОСТИ

В банках США клиентам предлагается большое разнообразие вкладов. Условно их можно разделить на чековые и сберегательные. В отличие от сберегательных, которые подразумевают только привлечение процентов по сбережениям, чековые счета позволяют рассчитываться за товары и услуги. У чековых вкладов есть четыре основных подвида, а у сберегательных - три.

В Великобритании система вкладов состоит из сберегательных, срочных и до востребования. Но есть и «ноу-хау», например, «бюджетные счета». Клиент может подсчитать свои стандартные годовые расходы (оплату коммунальных услуг, страховки, отпуска и т. д.), каждый месяц с текущего счета снимается указанная клиентом сумма и поступает на бюджетный счет. Кроме того, депозитные банки предоставляют все больше универсальных услуг: оказывают помощь в подготовке индивидуального строительства и выступают посредниками при страховании жизни и путешествий.

ДОХОДНОСТЬ

В США чековые вклады не подразумевают начисления процентов - клиент сам платит за обслуживание. Обычные же сберегательные счета предлагают доход в 4,5-6% годовых. Американский аналог наших срочных вкладов подразумевает большую доходность - до 11% годовых. В Великобритании годовые по вкладам составляют от 0,2 до 5%. Но такая невысокая доходность по вкладам обеспечивает и невысокие проценты по займам.

НАДЕЖНОСТЬ

С 1800 по 1933 годы в США произошло 14 банковских кризисов. В 1933 году банковские вклады взяла под свою защиту федеральная система страхования депозитов. В случае форс-мажора до 2008 года вкладчики США могли получить 100 тыс. долл. После кризиса и вплоть до 2013 года максимальную компенсацию повысили до 250 тыс. долл. В Великобритании работает Страховой фонд депозитов: на 100% от суммы вклада застрахованы суммы в размере до 2 тыс. фунтов стерлингов, на 90% - до 33 тыс., а на 75% - до 100 тыс. фунтов стерлингов.

С миру по нитке

Украинская система работы с вкладами ушла от монопольной советской модели, но и к разделению труда по капиталистическому принципу все же не пришла. Фин-учреждения стараются охватить весь рынок - от хранения трудовых сбережений до выдачи кредитов госструктурам.

ОСОБЕННОСТИ

Банкиры в один голос утверждают, что сейчас в Украине банковские вклады - наи-лучший способ хранить

деньги. Депозитам отдают предпочтение около 40% украинцев. Но эксперты считают, что это не доверие, а безысходность. Деньги на депозит кладут только потому, что нет других альтернатив - пенсионной накопительной системы, нормального фондового рынка и т. д.

ДОХОДНОСТЬ

В среднем вклады по гривне сейчас дают 12-14,5% годовых, в долларах - 5,5-7%. Что по сравнению с советскими временами и капстранами довольно солидно. Но по общему правилу доходность прямо пропорциональна рискам.

НАДЕЖНОСТЬ

В Украине действует Фонд гарантирования вкладов, и максимальная компенсация по депозитам составляет 150 тыс. грн. Однако назвать фонд надежным учреждением трудно. Недавний пример - кража 444 млн грн из фонда, по факту чего возбуждено уголовное дело. Кроме того, в 2004 и 2008 гг. применялся мораторий на выдачу депозитов. Так что, от кризиса, в том числе и политического, вклады граждан не защищены.

Под чертой

Вклады во времена СССР могут своим негативным опытом дать нам урок, а вот капиталистическая модель скорее должна служить примером. Чему же стоит научиться при работе с вкладами?

  • Модернизировать вклады и расширять перечень услуг. В стране будут развиваться другие привлекательные виды инвестиций, и нынешние банковские вклады с ними конкурировать не смогут.
  • Реально оценивать и минимизировать риски. Более низкие ставки по депозитам снизят ставки и по кредитам, что привлечет большее число клиентов.
  • Страховать депозиты. В кап-странах жесткий контроль систе-мы обходится недешево, но окупается благодаря спокойному поведению вкладчиков.

 

Смотрите также:

Также вам может быть интересно

Loading...

Топ 5 читаемых