aif.ru counter
91

Уроки кризиса: работа над ошибками

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 51. Аргументы и факты в Украине 22/12/2010 Сюжет Банк

Аналитики еще долго будут ломать копья, пытаясь разобраться, что же с нами сделал кризис: закалил или уничтожил. Ясно одно: он все изменил. В первую очередь - отношение общества к финансовым категориям. Понятие денежного долга для большинства перестало быть абстрактным, превратившись в совершенно реальную проблему, которую надо срочно решать.

Решать, однако, многие не спешат - в силу разных причин. В ответ кредиторы больше не верят заемщикам. В результате мы не можем сохранить собранный урожай, вылечить больных, добыть уголь - денег больше никто не дает. Хотя банки от их избытка «трещат по швам». Заколдованный круг. Посткризисным осложнением стал синдром тотального недоверия. Поддается ли он лечению? Об этом - наша беседа с председателем правления ВТБ Банка (Украина) Вадимом Пушкаревым.

Подсудимыми» стали все

- Вадим Владимирович, подходит к концу 2010 год, который войдет в историю как год, когда было официально объявлено о завершении мирового финансового кризиса. Могла ли Украина тогда - в 2008-м - избежать этого кризиса, уйти от него?

- Я не считаю, что мы пострадали от мирового кризиса. Мы стали жертвами собственного. Предпосылками мирового кризиса стали три основные причины: надутая ипотека, инвестиционные спекуляции и спекуляции на фондовом рынке. У нас не было ни первого, ни второго, ни третьего.

- Как? А «дутая» ипотека, истеричный рост цен на недвижимость?

- Объемы ипотеки в банковских кредитных порт-фелях - всего несколько процентов. Это не могло спровоцировать катастрофу, как в США. В Украине если что и пострадало от мирового кризиса, так это экспортно ориентированные отрасли - химическое производство, металлургия. Все остальное было развалено изнутри, своими руками. В частности - сельское хозяйство, строительная отрасль. Аграрная начала гибнуть тогда, когда были открыты границы для дешевых импортных продуктов. А строительную подкосили неуклюжие попытки «опустить» доллар ниже 4 грн. Кризис, разразившийся в Украине, - это результат наших с вами глупости и бестолковости.

- Так или иначе, он жестко прошелся по украинской финансовой системе. Чем он стал для банков: катастрофой, катарсисом? И что в результате? Были ли вынесены уроки?

- Я слышал определение кризиса, которое мне кажется наиболее точным: это суд. «Подсудимыми» за совершенные ошибки оказались все: и банкиры, бездумно дававшие кредиты направо и налево, и клиенты, не умевшие рассчитать, чем будут по этим кредитам расплачиваться. Свой урок получил каждый - усвоили его, правда, по-разному. Сегодня в мире выход из кризиса налицо - и для экономик разных стран, и для финансовых систем. Однако мы все еще находимся в некой стадии кризисной стабилизации. Как это? Это - когда ты свалился с высокого забора, лежишь на земле и думаешь: ты ПОКА ЕЩЕ живой или ВСЕ-ТАКИ - живой? Шевелишь руками-ногами: целы ли? В течение 2010 года банки тестировали сами себя: целы ли? Наконец стало окончательно ясно, кто выкарабкается, а кто лег и его уже ничто не спасет - разве что срочная реанимация в лице инвестора. То же самое и с клиентами: кто может платить, кто не может в принципе, поскольку «утонул», а кто - пользуясь кризисом - не хочет. А таких нашлось немало: они преуспели именно в кризисное время, смогли не только устоять на ногах, но и нарастить свой капитал, занять освободившиеся ниши. При этом, пеняя на повсеместную разруху, разводят руками: платить по кредитам нечем. Вот этим клиентам банки будут устраивать показательные порки.

ДЛЯ СПРАВКИ

ВТБ Банк (Украина) является участником одной из ведущих российских финансовых групп - группы ВТБ, которая представлена в 20 странах мира. Стал одним из первых банков в Украине, который получил наивысший из возможных национальных долгосрочных рейтингов - «AAA (ukr)» международного агентства Fitch Ratings. Банк ВТБ (Россия) - второй по величине банк Российской Федерации. Главный акционер ВТБ с долей в 85,5% - Правительство России.

Фракция должников

- Звучит угрожающе... Давайте проанализируем взаимоотношения «банк - клиент» - как они развивались в этом году с учетом кризисного опыта? Это разрастающийся конфликт или наметившийся диалог?

- Очень больная тема. Однажды кому-то было выгодно разорвать общество на две части: на жадных беспощадных кровопийц-банкиров - и остальных: несчаст-ных маленьких украинцев, которые как один глубоко пострадали от кризиса. И вот эти жадные кровопийцы не дают жизни маленьким украинцам, массово выселяя из квартир семьи с детьми на мороз, отбирая последнее средство передвижения (оно же и средство к существованию), затравливая до ин-фаркта за несколько несчаст-ных тысяч гривен кредита и провоцируя на самоубийства...

Не спорю - финансистов не любили во все времена, и есть-таки за что. Но в данном случае «водораздел» между банкирами и остальными был проведен искусственно. Кто сегодня работа-ет в банках? Нанятый персонал. Их собственники давно не сидят в креслах глав правления, они заняты другими бизнесами. Времена лихих 90-х, когда банкиры зарабатывали бешеные сверхприбыли, канули в Лету безвозвратно. Среднестатистический работник банка - это нанятый менеджер, такой же маленький украинец, как и его клиент. И пострадал он от кризиса так же сильно, а, может, и еще сильнее. Они фактически по одну сторону баррикады должны быть! Но - нет. Тезис: «банкиры - враги» оказался удобным и необходимым. Кому? Давайте посмотрим.

Итак, дабы прекратить «банковский беспредел» и защитить маленького украинца, на пике кризиса успешно проводится закон (ограничивающий права банков по изъятию залогового имущества. - Ред.), заламывающий руки кредиторам и перекрывающий им кислород. Что получается на практике? Интересы маленького украинца отнюдь не защищены. Поскольку маленький украинец - это не только заемщик, это и вкладчик. Так вот, закон, дающий возможность найти лазейки и не возвращать кредит, в первую очередь «подставляет» заемщиков - тех же пенсионеров с их отчаянно скромными вкладами. В то же время - надо ли было срочно защищать «маленьких» заемщиков? Вы где-то видели, чтобы банки начали массово выселять из квартир или сдирать со стены обои, выносить телевизор и стиральную машину? Не было и не будет этого. Если у человека действительно проблемы и он платить не может, банк всегда пойдет навстречу. Банк - не риелторская контора и не супермаркет бытовой техники, он не умеет продавать квартиры и магнитофоны. Они ему не нужны. Да, он попытается вернуть выданные деньги, но при этом будет искать схему, по которой человек реально сможет платить.

Спрашивается: зачем тогда было принимать закон? А вот зачем. Чтобы им могли воспользоваться те, кто платить в принципе не собирается. При этом - заметьте - мы не говорим о тех, кто бедствует, живя в однокомнатной ипотечной квартире семьей из пяти человек. Речь о совсем других людях, которые в состоянии провести интересующий их закон, которые не сходят с экранов телевизора. Это далеко не последние персоны в государстве.

- Вы хотите сказать, что влиятельные и состоятельные граждане, стремясь не возвращать долги, проводят законы, которые позволяют им это сделать?

- Именно так. В Украине таких - несколько сотен человек. Они должны сотни миллионов долларов многим банкам - а значит, и «маленьким украинцам». И платить не собираются, хором утверждая, что их дела подпортил кризис. Многие прикрываются депутатскими значками. Такие есть во всех парламентских фракциях, во всех властных структурах. В Верховной Раде, думаю, уже можно было бы создавать фракцию должников.

Они, например, используют самый приемлемый сегодня метод: искусственное банкротство. Например, один депутат - он занимается автомобильным бизнесом - должен нашему банку 70 миллионов долларов. Примерно по столько же он должен и многим другим банкам. Сохранив свой товарный знак, он перевел бизнес на другие структуры, буквально украл у нас, выведя из-под залога, несколько тысяч автомобилей. Еще одна категория «невозращенцев» - представители малого бизнеса. В этом секторе у некоторых банков - почти 100% невозвратов. Причина в том, что малый и средний бизнес в Украине еще примитивен, он находится на начальной, дикой стадии развития. Он не смотрит вперед, как крупный корпоративный бизнес, для которого важны безупречная репутация и долголетнее сотрудничество на международной арене. Он смотрит по сторонам: ага, вот сосед взял 2 миллиона, поделился с судом, с депутатом, чтобы «прикрыли» перед банком, оставил себе половину, купил недвижимость, перевел деньги за рубеж, вложил в товары или оборот - и не возвращает банку. А почему я буду возвращать? Он не думает о том, что не сегодня, так завтра кризис закончится, банки встряхнутся и начнут требовать обратно свои деньги. И это будет тянуться и 5 лет, и 10, и всю жизнь.

- Непонятно одно: как этим людям выдавались такие колоссальные суммы? Неужели банки «не видели», что это сомнительные клиенты? Или нельзя было не дать?

- Все, как правило, проверялись досконально. Выдача кредита - это жесткая, скрупулезная, тяжелая процедура, четко сформулированные правила и нормы, контроль НБУ. Обойти все это невозможно ни одному клиенту. На момент, когда эти люди брали кредиты, ситуация складывалась для них положительно. У них было все хорошо, не было причин, по которым им не следовало бы давать деньги. Что касается «позвоночных» клиентов, то могу сказать: возможно, кто-то где-то и вынужден был давать кредиты хочешь не хочешь. Но мы - независимый банк, на нас ни разу не давили.

АКЦЕНТ

- Объем депозитного порт-феля украинских банков приближается к докризисному. В то время как кредитный портфель продолжает уменьшаться.

- Доля проблемных кредитов в украинской банковской системе к концу 2010 года составит 50%, считает рейтинговый аналитик Standard & Poor’s Мария Малюкова. В то же время эксперт отмечает: темпы роста просроченной задолженности постепенно снижаются.

Холодный душ для заемщика

- Но ведь были во время кризиса и реальные банкротст-ва - с такими клиентами банкиры тоже в конфронтации?

- Были, конечно. Никакой конфронтации - если клиент сам готов к диалогу. Расскажу из нашего опыта. Люди приходили, приносили свои документы на бизнес, ключи от машины и разводили руками: все, тонем. Мы изучали ситуацию, продавали этот бизнес - кстати, сейчас у новых хозяев многие из этих заводов и предприятий работают достаточно успешно. При этом с прежними хозяевами мы заключали мировые соглашения - все, никто никому ничего не должен. Еще пример - наш банк достаточно активно кредитовал автоторговцев. Во время кризиса рынок упал, дела почти всех наших клиентов пошли плохо. Но большинство из них повели себя цивилизованно. Они приходили к нам, и мы месяцами вырабатывали программы, по которым можно было выйти из положения обеим сторонам. Сейчас многие из них уже вновь хорошо стоят на ногах, бизнес ожил.

- Сейчас банки почти не кредитуют - это при том, что накоплена чрезмерная ликвидность. Экономика задыхается от безденежья. Где выход?

- В законодательстве. Необходим закон, который бы на практике защищал права кредитора. Общество должно прийти к этой мысли, созреть. Это произойдет тогда, когда система самоотрегулируется. Думаю, уже в будущем году. А до того банки не будут кредитовать массово - разве что только тех заемщиков, которых очень хорошо знают, в которых уверены. Однако долго так продолжаться не может. Кредиты и депозиты - две основополагающие системы жизнедеятельности банка. Они должны полнокровно функционировать. Кстати, банки давно уже перестали быть сосредоточенными на себе сверхприбыльными организациями. Это редко прибыльный проект, являющийся всего лишь инструментом для консолидации финансовых потоков.

- С принятием закона заемщикам, полагаю, придется туго. Причем мне почему-то кажется, пострадают опять в первую очередь «маленькие» заемщики - влиятельные и состоятельные найдут способ обойти закон...

- Как только появится такой закон, на головы кого-то из заемщиков - в том числе и «маленьких украинцев» - выльется ушат холодной воды. Надеюсь, наравне с ними примут «холодный душ» и остальные, те, кто должен миллионы. Именно эти долги и их возврат интересуют банкиров сегодня в первую очередь. И мы не отцепимся! «Маленькими» будут заниматься позже всех. Кстати, за это время все, кто стремится решить проблемы с банком, смогут это сделать. Общество должно усвоить: взятые долги отдавать все равно придется. Не может их отдать конкретный гражданин в силу плачевного финансового состояния - значит, придется платить самому обществу. К этому нужно прийти!

- Чем был уходящий год конкретно для группы ВТБ в Украине?

- Нам удалось закрепить многие позиции - несмотря на сложные времена. В частности, мы нарастили клиентскую базу - как заемщиков, так и вкладчиков. Приняли участие в финансировании новых проектов почти на 3,8 млрд долларов. Портфель «ВТБ лизинга» составляет около 1 млрд долларов, VTB Capital - около 3,5 млрд долларов. Думаю, к концу этого года общий портфель группы в Украине приблизится к 9 млрд долларов. В целом же, уходящий год стал годом переосмысления ошибок и достижений.

ЦИФРЫ И ФАКТЫ

По состоянию на 1 июля 2010 года показатели деятельности ВТБ Банка составили:

  • кредитный портфель - 26,16 млрд грн;
  • активы - 29,85 млрд грн;
  • уставный капитал - 2,93 млрд грн.

 

КСТАТИ

По итогам 2009 года, самыми надежными заемщиками украинских банков оказались физические лица - они погасили кредитов на сумму более 38 млрд грн, сообщает Ассоциация украинских банков. По мнению экспертов, эта тенденция сохраняется и в году нынешнем.

ВОПРОС - ОТВЕТ

Слышал, что банковские заемщики несколько раз выигрывали в суде, который признавал их кредиты недействительными только потому, что они были выданы в американской валюте. У меня тоже долларовый кредит, платить его после скачка курса нет никаких сил. Имею ли я право потребовать, чтобы мой кредит был признан недействительным? Я ведь, когда брал его, даже не мог предположить, что это настолько рискованно. В банке никто не предупреждал, напротив, все кричали: бери в долларах, дешевле будет...

С. Варламов, Харьков


Председатель правления ВТБ Банка в Украине Вадим Пушкарев уверен, что решения судов, по которым кредиты в долларах признавались недействительными, нарушают закон и противоречат логике:

- Выносятся заведомо спорные решения: судья утверждает, что - коль кредит был выдан в валюте - никто никому ничего не должен. Где логика? Если суд - конечная инстанция, как можно относиться к такому суду? Разъяснение очевидно: судебное решение было куплено.

- Я бы рекомендовал не пытаться уклоняться от выплаты кредита лишь по той причине, что он был выдан в валюте США, - говорит в свою очередь юрист Александр Федченко. - Возможность признать такой кредит недействительным - это заблуждение. Ни один банк не выдал бы ссуду, не оформив надлежащим образом документацию. В вашем договоре наверняка есть пункт, оговаривающий возможность кредитования в иностранной валюте. Не думаю, что есть шансы выиграть такой суд. Если же оплата по кредиту оказалась слишком обременительной для вашего бюджета, рекомендую обратиться не в суд, а в банк. Вам либо предложат более щадящие условия выплат, либо порекомендуют продать предмет залога. Чего не следует делать в любом случае, так это пытаться платить по кредиту изо всех сил, в ущерб здоровью, полноценному питанию и пр. Рано или поздно это вызовет у вас или ваших домочадцев внутренний протест. Следовательно - вероятнее всего, возникнет желание «забыть» о кредите. Со своей стороны, банк «забыть» не сможет - значит, суда и испорченной репутации вам не избежать.

О том, каким, по прогнозам банкиров, будет для украинского финансового сектора приближающийся 2011 год, читайте продолжение интервью в следующем номере.

Смотрите также:

Также вам может быть интересно

Loading...

Топ 5 читаемых