aif.ru counter
30.05.2008 17:51
21

Момент расплаты

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 22. АиФ в Украине 28/05/2008

Ведь в любом банковском договоре предусмотрены форс-мажорные обстоятельства, при которых банк оставляет за собой право изменять (читай - поднимать) ставку. При этом неважно, как она называлась: фиксированная или плавающая. Может, формулировка «фиксированная ставка» - не более чем приманка для доверчивых заемщиков?

О.М а л ю н и н, Кировоград


«Плавающий» капкан

- ЕСЛИ в договоре значится «плавающая кредитная ставка», это означает, что ставка изначально как бы делится на две части, фиксированную и изменяющуюся, - объясняет финансовый эксперт службы по управлению личными финансами «Твой банкир» Николай Лазебник. - Первая остается неизменной на протяжении всего срока пользования кредитом. А плавающая зависит от общемировых банковских ставок, в первую очередь, от ставки LIBOR - это признанный во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов.

В Украине далеко не все банки решились ввести кредитные программы с плавающими ставками -подобные новшества отпугивают клиентов. Поэтому финансистам-смельчакам пришлось в качестве компенсации предлагать людям низкие проценты (которые, впрочем, по истечении года запросто могут измениться - как минимум подняться до уровня среднерыночных).

Справедливости ради отметим, что большинство банков, кредитующих в формате фиксированных ставок, тоже не могут гарантировать неизменные условия на протяжении длительного срока. Они оставляют для себя в договоре «пути отступления» на случай разного рода непредвиденных обстоятельств (банкротства самого банка или крушения всей банковской системы, социальных волнений, политического и экономического кризиса в стране и мире, валютного обвала, обвала рынка недвижимости). Не исключена и вероятность изменения ставки. Банк обязуется предупредить клиента о неприятном сюрпризе за 2-4 недели. Предупреждают по-разному: звонят и сбрасывают сообщения на мобильный, отправляют заказное письмо, наконец, публикуют информацию в прессе. Последняя форма оповещения - самая коварная. Боясь широкой огласки (повышение процентных ставок - процедура очень непопулярная), банк может опубликовать объявление в скромной районной малоти-ражке, которую никто не читает. Пункт обязательства выполнен - но клиенты даже не подозревают о том, что им придется теперь ежемесячно раскошеливаться на более крупную сумму. И узнают об этом лишь тогда, когда приходят очередной раз платить.

И все же оформлять долгосрочный кредит лучше все-таки на условиях фиксированной ставки. В этом случае шансов «влипнуть» гораздо меньше. Как показывает практика, финучреж-дения, выдающие «фиксированные» кредиты, крайне редко идут на пересмотр ставок по уже предоставленным ссудам. В стране, где общество довольно агрессивно и недоверчиво относится к банкам, такой шаг - гибель репутации.

Вот уже полтора года я плачу ипотечный кредит. Покупала квартиру, когда рынок был «на пике», денег на первоначальный взнос не было - все 100% заплатил банк. А сейчас все только и говорят, что о снижении цен на недвижимость. Если вдруг жилье действительно подешевеет, и реальная стоимость моей квартиры окажется ниже суммы кредита, что может предпринять банк?

О. Заслонов а, Киев


Теория обвала

- ТЕОРЕТИЧЕСКИ у банка два пути, - рассказывает финансовый эксперт Сергей Марченко.

- Предложить вам погасить всю сумму кредита в кратчайший срок (этот вариант предусмотрен, как правило, в пункте договора о форс-мажорных обстоятельствах) - например, в течение 1-3 месяцев. Или потребовать от вас дополнительный залог (еще одну квартиру, имеющуюся у вас или у вашего поручителя). Такие шаги со стороны банкиров оправданы: возникни ситуация, когда рыночная стоимость предмета залога оказывается ниже суммы кредита, взятого на его покупку,- украинские банки один за другим начнут переживать дефолт. Психология нашего заемщика такова, что люди наверняка станут массово отказываться от уплаты обязательств по кредиту. Об этом говорят данные исследований, проводимых социологами по заказу банковских учреждений. Красноречиво демонстрирует это и огромный процент невозврата по беззалоговым кредитам - в нынешнем году люди не хотят или не могут возвращать каждый четвертый кредит. Кстати, когда лет десять назад в подобной ситуации оказались японские банки, они удержались на плаву только благодаря порядочности клиентов -аккуратные японцы, преодолев стресс, честно платили по кредитам, которые оказались на 30-40% больше той цены, за которую после падения рынка недвижимости можно было продать квартиру или дом.

Оформить наследство на недвижимость стоит немалых денег. Как избежать этих растрат? Может, лучше оформить дарственную?

Б. Коновалов, Запорожье

Наследственный процент


- ПО ЗАКОНУ Украины «О налоге на доходы физлиц» при вступлении в наследство и получении Свидетельства налоги не платят только наследники так называемой первой очереди родства - супруги, родители и дети, - поясняет юрист Николай Чухрай. - Если вы к ним не относитесь, придется платить. В случае, если вы и тот, кто владеет (владел) недвижимостью, передаваемой в наследство, -граждане Украины, пошлина составит 5% от оценочной стоимости предмета наследования. Если вы - наследник гражданина другой страны, надо будет заплатить 15% (это касается даже родственников первой очереди). Без квитанции об уплате налога нотариус не выдаст Свидетельство. Кстати, на практике суммы оказываются не такими уж пугающими (по крайней мере, если речь идет о ста-

ром жилом фонде) - нотариус принимает во внимание оценочную стоимость жилья, указанную в справке-характеристике БТИ. Как известно, эти суммы зачастую несоизмеримо ниже реальных рыночных. Например, однокомнатная квартира в старом доме в столице может быть оценена в 10-13 тысяч грн., тогда как продать ее можно за 120 тыс. долл. Оформление договора дарения потребует уплаты налогов по той же схеме, что и оформление наследства - не платят пошлину только ближайшие родственники. Хотите подарить кому-то из дальних родственников - будьте готовы заплатить 5%. Получаете подарок от нерезидента Украины -внесите в казну 15%. А если хотите, наоборот, подарить нерезиденту - ему ваш подарок обойдется в 30% от стоимости.

Материалы полосы подготовила Светлана ГОЛЛАНДС

Аргументы и факты в Украине

Смотрите также:

Также вам может быть интересно

Топ 5 читаемых