aif.ru counter
09.03.2006 00:00
239

Почему лопаются украинские банки

По оценкам экономистов, сотни тысяч украинских вкладчиков рискуют остаться без средств, доверенных банкам. При этом банковские структуры продолжают делать вид, что ничего не происходит.

Нехорошие симптомы

Статья о нынешнем состоянии отечественной банковской системы, опубликованная в позапрошлом номере «АиФ», вызвала многочисленные звонки читателей. Как выяснилось, тема ликвидации и банкротства неожиданно оказалась весьма актуальной - один за другим к нам обращаются люди, попавшие в финансовую ловушку. Судя по сигналам читателей, за последние несколько месяцев вновь напоминает о себе печальная практика «замораживания вкладов», которая казалась уже пройденным этапом.  Небольшие банки перестают возвращать своим клиентам депозитные вклады, срок которых подошел к концу, отказываются открывать новые счета, и в конце концов НБУ информирует о  своем решении ликвидировать очередной банк. Поражает тот факт, что «лихорадить» начинает и банки, имеющие неплохую репутацию и 10-летнюю историю существования на рынке.

Впрочем, по мнению наблюдателей, ничего неожиданного в этом нет. Еще в конце прошлого года НБУ заявил о своем желании ликвидировать как минимум половину из  36 украинских банков, пребывавших, выражаясь официальным языком, в состоянии «экономического оздоровления». Заявление было сделано после тщетных попыток объединить «больные банки» в одну финансовую структуру и таким образом попытаться удержать их на плаву. Эти структуры балансировали на грани краха по одной причине: ушедших из банка средств, которые, как правило, были выданы в качестве кредитов, оказалось значительно больше, чем денег, поступавших от «работающих» депозитов.

Виноваты выборы?

На фоне оптимистичных заявлений Минэкономики, НБУ и президента Ющенко о существенной стабилизации банковской системы страны ситуация, когда однажды взятый кредит ставит крест на судьбе банка, кажется маловероятной. Не очень правдоподобно звучат и объяснения банкиров о том, что «все деньги ушли на выборы».

- Выборы - удачная  отговорка, - считает эксперт Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь. - На самом деле взять и запросто изъять деньги из банка, скажем, на предвыборную кампанию, невозможно. Каждый банк самостоятельно регулирует свою финансовую политику, на него не могут влиять ни власть, ни политические движения. Ни один банк не пойдет на то, чтобы при открытии той или иной кредитной линии возникла угроза его стабильной работе. Другое дело - вмешательство структур и людей, от которых банк и его руководство так или иначе зависят.

Из почти двухсот действующих в Украине банков лишь несколько - абсолютно независимы, считают эксперты. Почти все они - банки с иностранным капиталом. Создание же отечественного банка  - от гигантов до самых маленьких - это результат стараний тех или иных финансово-промышленных групп, бизнес-структур, просто состоятельных и влиятельных граждан. На заре независимости банки создавались в качестве «обслуживающего кошелька»: возрастающие финансовые потоки легче и безопаснее  аккумулировать в хорошо управляемой финансовой системе.

Нарушить этот зыбкий, но все же  баланс  могла только внештатная ситуация: негласный владелец банка или акционеры внезапно принимают решение «изъять из оборота» существенную часть средств или оформить их в качестве кредита.

Ликвидация репутации

Такой ситуацией вполне могут выступать и выборы, однако это - лишь одна из причин  «пробуксовки банка». Главная - неправильное или неграмотное управление. За этим призван следить НБУ. В случае, когда внутрибанковская ситуация  настораживает, НБУ принимает решение ограничить банк в его деятельности: отбираются лицензии на проведение многих операций, в том числе на прием депозитов. В это время изучаются все документы. Ревизия может длиться месяцами. Если данные ревизии недостаточно убедительны для того, чтобы составить реальную картину, регулятор отстраняет руководство банка от деятельности и вводит собственное администрирование. За это время все банковские дела подвергаются повторным проверкам, а вкладчики оказываются перед фактом: банк больше не платит проценты по вкладам и не возвращает вклады - его средства не работают. Обнаружив, что реанимировать финансовую структуру бесполезно, НБУ объявляет о ликвидации или банкротстве.

Нередко сами банкиры и многие  заемщики этому даже рады. А самым уязвимым и беспомощным звеном в этой цепи оказываются вкладчики. Ликвидационная комиссия не в состоянии погасить их вклады, да и не в ее это обязанностях. Фонд гарантирования вкладов может выплатить не более 8000 гривен, да и то лишь в том случае, если банки не начнут «обваливаться» один за другим. Бывает, что ждать этих 8000 приходится месяцами, а то и годами. А если учесть, что средний размер депозитов физлиц в украинских банках колеблется в пределах 12-15 тысяч гривен, нетрудно подсчитать, что люди оказываются обворованными как минимум наполовину.

Без надежды на возврат

У банкиров есть такой термин: «безнадежный должник». Так они называют тех, кто уже никогда не вернет им взятый кредит. Банкиры стараются всячески обезопасить себя от таких заемщиков. И при этом с легкостью выступают безнадежными должниками по отношению к своим доверчивым вкладчикам. Характерно, что  в случае форс-мажора в банке с вкладчиками никто не работает. И Ассоциация украинских банков, позиционирующая себя как контролирующий орган банковской системы, и НБУ открещиваются от претензий, оставляя людей с их бедой один на один.

Что же  дальше? Банкиры демонстративно не замечают своих коллег из банков-банкротов и публикуют только оптимистичные прогнозы - с астрономическим ростом активов и пассивов в тысячи процентов. В то же время эксперты сходятся во мнении, что в ближайшее время стоит ожидать слияния небольших банков, тем более что НБУ повысил уровень минимального капитала для банков. Это обезопасит потенциальных вкладчиков: будет меньше сомнительных банков с нереально высокими процентами по депозитам. Однако обезопасит лишь отчасти:  большие банки тоже могут лопнуть. В этом случае вкладчикам будет сложно дождаться даже законных 8 тысяч: в Фонде гарантированного возврата вкладов хватит денег только на банк-банкрот средней руки.

С таким отношением к главному источнику банковских ресурсов - вкладчику  - отечественные банки рискуют остаться без депозитных средств. Причина не столько в банкротствах, которые банкиры так не хотят предавать огласке,  сколько в последующих за ними мытарствах тысяч людей, оказавшихся без средств. Это нанесет непоправимый урон репутации отечественной банковской системы и может отбросить  ее на много лет назад.

Светлана ГОЛЛАНДС

Смотрите также:

Также вам может быть интересно

Топ 5 читаемых